Mihin perheen rahat kuluu?

Omavaraisuushaaste blogin kirjoittaja tutki opiskelijan kulutusta, joten tein oman arvion vuoden 2017 kuluista vertailun vuoksi. Valitettavasti minulla ei ole järkevää dataa saatavilla aiemmilta vuosilta, joten tyydytään tässä välissä arvioon. Eli opiskelija vs. 4 hengen perhe.

Huom! Asuntolainan lyhennystä ei oteta huomioon kuluna, joten se ei näy tässä ollenkaan. Myös sijoituslainat on jätetty kuluista pois, ne toki lähtee tililtä, mutta sijoitusten tuotot kattaa lainojenlyhennykset ja plussaakin jää. Tarkoituksena on siis katsella vain aitoa kulutusta.

Asuminen

Asumme omakotitalossa, joka lämmitetään kaukolämmöllä. Asumisen kuluihin lasketaan:

• Lämmitys
• Tontin vuokra
• Vesi
• Sähkö
• Kiinteistövero
• Talon vakuutus
• Jätehuolto
• Asuntolainan korot

Arvioitu kulu perustuu edellisen vuoden toteumiin, eikä mitään merkittävää muutosta ole tiedossa.

17 % vs opiskelijan 22 %, ei siis mitään merkittävää eroa. Toki muistetaan, ettemme laske lainanlyhennystä, tämä muuttaisi kaiken totaalisesti :P

Ruoka, vaatteet ja kotitaloustavarat

En ole jakanut näitä kuluja tarkemmin eri kategorioihin, vaimo hoitaa nämä pääasiassa ja on helpointa minulle seurata (tai ainakin arvioida) kaikkea yhtenä könttänä. Ehkä tästä vuodesta saan tarkempaa statistiikkaa Pivon avulla.

Eli kategoriaan kuuluu:

• Ruoka (kotona tehty)
• Vaatteet
• Kotitaloustavarat
• Ym. peruskodin tarvikkeet mitä yleensä marketeista ostetaan

Kulu arvioitu aiemman kokemuksen perusteella.

24.2 % vs opiskelijan ruokailu 14 % + vaatteet 2 % = 16 %, opiskelija vei voiton, mutta opiskelija on laskenut kotitaloustavarat ym. sellaiset muihin kuluihin, joka saattaisi vaikuttaa muutaman prosentin verran.

Matkailu

Matkustaminen sisältää lennot, hotellit, ruokailut matkoilla, käytännössä kaikki matkailun kulut. Ei kuitenkaan autoa ja bensoja.

Lentoja on varattu tänä vuonna jo noin 3000 € edestä, loput kulut arvioitu. Matkailu vie tänä vuonna enemmän kuin yleensä.

17.3 % vs opiskelijan 17 %, opiskelijalla matkailu sisälsi myös kavereille maksettuja bensarahoja.

Auto

Tähän kategoriaan kuuluu:

• Huollot
• Katsastus
• Polttoaine
• Osamaksu
• Verot
• Vakuutukset

Meillä autoon uppoaa suhteellisen paljon rahaa, ostin pari vuotta vanhan auton rahoituksella (joka on elämäni halvinta lainaa), mutta silti joutuu maksamaan joka kuukausi :)

16.4 % vs opiskelijan 0 %, opiskelijalla ei ole tätä kulua.

Puhelinlasku

Sisältää yhden liittymäpaketin + satunnaisesti prepaid liittymän latausta. Oma liittymäni menee työpaikan kautta, maksan siitä toki verotusarvon, mutta en luokittele sitä kuluksi.

0.6 % vs opiskelijan 2 %, euro määräisesti tarkasteltuna ollaan kuitenkin lähes samassa.

Netflix

0.3 % vs opiskelijan 3 %, meillä vain Netflix, opiskelijalla Spotify ja Viaplay.

Muut kulut

Hankala kategoria arvioida, kaikki mikä ei uponnut muihin on sisällytetty tähän. Sisältää ainakin:

• Ravintolat
• Alkoholi
• Työttömyyskassan maksu
• Vakuutuksia
• Päivähoito
• Ja kaikki muu sälä

24.2 % vs opiskelijan 24 %, opiskelijalla tähän kuului kotitaloustavaroita, meillä ravintolat ja alkoholi.

Ravintola ja alkoholi

0 % vs opiskelijan 16%, meidän kulut on laskettu mukaan muut kulut kategoriaan.

Huomioitavaa

Opiskelijalla ei ole autoa, joka vei meiltä 16.4 %. Meillä ei ole erikseen kategoriaa ravintola ja alkoholi, joka vei opiskelijalta 16 %. Kaikki yhteiset kategoriat ovat hyvin lähellä toisiaan.

Mitä tästä vertailusta voimme päätellä? No, ei yhtään mitään. Tässä nyt vain on verrattu yhden opiskelijan kuluja yhden perheen kuluihin ja näistä kumpikaan tuskin edustaa keskiverto Suomalaista kotitaloutta :D

Syksyn 2017 matka

Kun hyviä tarjouksia sattuu kohdalle niin pakkohan niihin on tarttua. Kirjoitin aiemmin kesän 2017 matkasuunnitelmista ja nyt tuli hommattua matka myös syksylle. Ostin koko perheelle lennot Qatar Airwaysin Travel Festival kampanjasta.



Tällä kertaa Finnairin Oulu - Helsinki - Oulu lennot tuli maksamaan noin 31 € neljälle hengelle, kun käytin samassa rytäkässä Finnairin 200 € lahjakortin (jonka sain Finnairin oman mokailun takia). Qatar Airwaysin lennot lentää reittiä Helsinki - Doha - Malediivit - Doha - Helsinki ja näille tuli hintaa 1 242 €. Lentojen kustannus per henkilö siis alle 320 €, ei ollenkaan paha hinta tälle reitille.

Tällä matkalla emme viivy kuin reilun viikon verran. Pääkohde siis Malediivit, mahtavat rannat ja vesi. Samalla reissulla meillä on reilusti aikaa lentojen välillä Dohassa, joten pääsemme meno ja paluu matkalla tutustumaan myös tähän kaupunkiin.

Kahden kaukomatkan lisäksi on tiedossa kaksi viikonloppu matkaa Euroopassa, nyt saa nämä reissut riittää tälle vuodelle.

Malediivit

Doha

Matkakuume, mutta kohde puuttuu?
Löydä matkakohteesi - Booking.com

Vuokravakuuden korko

Tilieni saldoja tutkiessa huomasin, että vakuustilille oli taas maksettu talletuskorkoa. Hyvin vaatimaton summa toki, kun talletukset on perinteisessä kivijalkapankissa.

On hyvin yleistä, että asuntoa vuokratessa vuokralaisen täytyy maksaa vakuus vuokranantajalle, joka on yleisesti 1-3 kuukauden vuokraa vastaava summa. Yleensä vakuus maksetaan vuokranantajan ilmoittamalle tilille. Mutta kenelle talletuksesta kertyvät korot kuuluvat?

"Varsin usein vakuutena käytetään pankkitalletusta, ja tällöin talletuksesta kertyvät korot kuuluvat vakuuden antajalle, ellei muusta olla sovittu."

Eli, jos vuokralaisen kanssa ei ole muuta sovittu, vuokranantajan kuuluu maksaa kertyneet korot vuokralaiselle.

Minun tekemiin vuokrasopimuksiin asia on kirjattu, joten saan pitää korot itselläni. Näin ollen voin hyödyntää vuokralaisten rahoja ja kerryttää niiden avulla korkotuloja itselleni. Tällä hetkellä korot on toki hyvin alhaiset useimmilla pankeilla, mutta esim. Bank Norwegian tarjoaa 1,75 % korkoa talletuksille.

Esimerkki laskelma:

• Vuokrattuna 5 asuntoa, keskimääräinen vuokra 500 € / kk
• Jokaisesta asunnosta vakuutta 1 000 € (2 kuukauden vuokra), eli yhteensä 5 000 €
• 5 000 € * 1,75 % = 87,50 € (brutto)
• 87,50 € * 70 % = 61,25 € (netto, jos pääomavero 30 %)

Eihän se tietenkään paljoa ole, mutta miksi ei laittaisi myös sitä rahaa tuottamaan paremmin, joka tilillä makaa kuitenkin. Pitää varmaan avata tili tuonne parempien korkojen maailmaan.

Suunta selvänä: kesän 2017 seikkailu

Kirjoitin viikko sitten "Suunta hukassa, tavoitteet selvänä" postauksessa matkahaaveistani. Silloin tulevat matkat olivat vielä pahasti suunnitelmissa, eikä tälle vuodelle pitänyt edes olla mitään pidempää reissua tiedossa, viikon Tanskan reissun lisäksi.

Joskus asiat kuitenkin muuttuu nopeasti ja nyt on liput varattuna kesän seikkailuun. Matkareitti tulee menemään suunnilleen näin: Oulu - Helsinki - Billund - Kööpenhamina - Dubai - Shanghai - Suzhou - Hangzhou - Suzhou - Shanghai - Dubai - Kööpenhamina - Helsinki - Kemi Tornio - Oulu.

Reissun päällä tulemme viettämään noin 5 viikkoa, siinä ajassa ennätetään nähdä kaikenlaista.

Lentoja tälle reissulle tulee yhteensä 8 kappaletta, loput etapit taittuu junalla tai bussilla. Lennoista 3 lennetäänkin sitten astetta isommalla koneella, Finnairin Airbus A350 kalpenee tämän rinnalla pahasti. Kyseessä on Emirates lentoyhtiön Airbus A380. Kone on todellinen jätti ja matkustajat on koneessa kahdessa kerroksessa.

Nyt on päästy törsäilyn makuun! No ei sentään, Suomen ja Tanskan väliset lennot kuitattiin Finnairin pisteillä (toki joutui verot ym. maksamaan) ja loput lennot saatiin halvalla. Kokonaisuudessaan lennot tuli maksamaan vähän vajaat 430 € / henkilö.

Ensi viikolla taas tekemään töitä ja tienaamaan nämä reissurahat takaisin. Heinäkuussa sitten nähdään millaisen loven reissu jättää lompakkoon. Miten tämä vaikuttaa koko vuoden tavoitteisiin? Budjetissa pitäisi olla myös varaa lomailuun, joten ei hätää :P

Alla vielä muutamia kuvia tulevista kohteista.

Billund (Legoland)

Kööpenhamina

Dubai

Shanghai

Suzhou

Hangzhou

Luottokortti: Vihollinen vai ystävä?

Monelle luottokortista tulee varmaan mieleen se paha muovi läpyskä, joka on helppo kaivaa lompakosta vaikka ei oikeasti olisi varaa ostaa haluamaansa asiaa. Monet eivät tule ajatelleeksi miten paljon luottokortilla tehdyt ostokset lopulta tulee maksamaan, kun luoton korko rullaa.

Voiko luottokortista siis olla jotain apuakin?

Kyllä voi. Olen käyttänyt luottokorttia yli 10 vuotta, mutta en ole koskaan maksanut korkoa. Laskun tullessa maksan kaiken joka kerta pois, joten saan korotonta maksuaikaa ostoksilleni, ts. käytän luottokorttia maksuaikakorttina.

Mitä maksujen siirtäminen tuleville kuukausille auttaa?

Esimerkiksi vuoden 2016 loppupuolella minulla oli ylimääräsiä käteisvaroja tilillä. Maksoin 2 sijoitusasunnon maksuerää tililtä, vaikka minulla on näitä maksueriä varten sijoituslaina neuvoteltuna, en siis tarvinnut nostaa lainaa vielä tässä vaiheessa, joten säästän korkokuluissa hieman.

Ostin S-osuudet (3 700 €) luottokortilla ja on sinne kertynyt muitakin menoja. Tällä hetkellä luottokortin saldo näyttää miinusta reilut 5 000 €, tämä summa jakaantuu maksettavaksi tammi- ja helmikuussa, saan siis hoidettua luottokortin maksut kahden kuukauden ajalla korottomasti.

Jos tilille ei jää tuloista ylimääräistä rahaa tarpeeksi luottokorttilaskun maksuun, sitten nostan sijoituslainaa ja maksan laskun pois sillä. Vaikka sijoituslainan korko on pieni, on se silti säästöä, jos saan siirrettyä sen nostamista joillakin kuukausilla käyttämällä luottokorttia apuna.

Samaa keinoa voi käyttää apuna kuukaudesta toiseen, pitää vaan muistaa ettei koskaan jätä luottokorttilaskua maksamatta!

En todellakaan suosittele käyttämään tätä keinoa, jos et ole vähintään 200 %:sen varma, että voit hoitaa tulevat luottokorttilaskut. Tämän kirjoituksen tarkoituksena oli vain avata luottokortin tarjoamaa mahdollisuutta ja näyttää, että oikein käytettynä luottokortti ei ole paha kapistus.