Kilpailuttaminen kannattaa välillä, varsinkin lainojen kilpailutus voi tuoda huomattavia säästöjä vuositasolla, jos lainaa on paljon kuten meillä.
Eläkkeellä Thaimaahan blogin kirjoittaja kirjoitti samasta aiheesta aiemmin, hän on Nordean asiakas ja sai OP:lta hyvän tarjouksen. Me taas olemme OP:n asiakkaita ja Nordea teki hyvän tarjouksen meille, mutta kuinka lopulta kävi?
Asuntolainaa on vähän päälle 200 000 €, laina on nostettu vuonna 2014, alkuperäinen marginaali oli 1.25%, myöhemmin se putosi 1.1%:iin.
Sijoituslainaa yhteensä vähän reilu 100 000 €, erillisiä lainoja oli kilpailutustilanteessa 4 kpl.
Näillä luvuilla lähdettiin kilpailuttamaan lainoja:
| Laina | Määrä | Marginaali | Kokonaiskorko | Viitekorko | Kulu / kk |
| Asunto | 200,000 € | 1.10% | 1.02% | 12 kk euribor | 2.20 € |
| Sijoitus 1 | 12,000 € | 0.75% | 0.42% | 3 kk euribor | 1.60 € |
| Sijoitus 2 | 50,000 € | 1.40% | 1.40% | 12 kk euribor | 2.30 € |
| Sijoitus 3 | 20,000 € | 1.40% | 1.40% | 12 kk euribor | 2.30 € |
| Sijoitus 4 | 20,000 € | 1.40% | 1.40% | 12 kk euribor | 2.30 € |
Tarjoukset
Tarjouksia pyysin Osuuspankilta, Nordealta, Danske Bankilta ja Säästöpankilta.
Danske Bankin toiminta oli todella mahtavaa. Neuvottelu hoidettiin puhelimitse ja virkailija lupasi lähettää lainatarjouksen minulle sähköpostiin parin päivän kuluessa. Tätä kirjoittaessa en ole vieläkään saanut tarjousta ja aikaa on kulunut lähes kaksi kuukautta. Ei siis mennyt ihan putkeen.
Säästöpankin osalta peli oli ohi, koska yhteydenottopyyntöni oli mennyt henkilölle, joka oli sairaslomalla. He kuitenkin ottivat yhteyttä minuun myöhemmin, mutta siinä vaiheessa olin jo saanut kovat tarjoukset muualta.
Joten jäljelle jäi Osuuspankki ja Nordea, oletin jo alkuunkin, että taistelu tultaisiin käymään näiden kahden pankin välillä.
Nordean kanssa lainaneuvottelu hoidettiin myös puhelimitse ja sain tarjouksen pari tuntia puhelun jälkeen. Ensimmäinen tarjous ei ollut mitenkään huikea, mutta kuitenkin parempi kuin aiemmat marginaalit, sitten soitto Osuuspankkiin ja he lähtivät kilpailuun mukaan. Pallo taas Nordean suuntaan, pari kertaa mentiin edes takaisin ja lopulta Nordea antoi viimeisen tarjouksen ja sitten vielä viimeinen tarjous Osuuspankilta.
Tässä viimeiset tarjoukset:
| Lähtötilanne | Osuuspankki | Nordea |
| Asuntolaina | 1.10% | 0.70% | 0.70% |
| Sijoituslaina | 1.40% | 0.85% | 0.70% |
| Järjestelypalkkio |
| - | 300 € / laina |
| Kulut / kk | 10.70 € | 6.10 € | 4.60 € |
| Erillisiä lainoja | 5 | 3 | 2 |
Osuuspankin plussat ja miinukset
+ Asuntolainassa negatiivinen euribor vähennetään marginaalista
+ Pienessä lainassa 3 kk euribor ja negatiivinen korko vähennetään marginaalista
+ OP-bonukset
+ Ei järjestelypalkkioita eikä pankin vaihtoa
+ Helppo asiointi tuttujen virkailijoiden kanssa (pieni pankki)
- 70% vakuusarvo
- 20 vuoden laina-aika asuntolainaan
Nordean plussat ja miinukset
+ Pienempi marginaali sijoituslainaan
+ Vakuusarvo 75%
+ 25 vuoden laina-aika asuntolainaan
- Järjestelypalkkiot
- Pankin vaihto
Pysyin siis edelleen Osuuspankin asiakkaana. Säästöä alkuperäisiin marginaaleihin ja pienempien kuukausikulujen ansiosta tulee eka vuodelle noin 1050€, joka on ihan merkittävä summa.
Tässä vielä lopulliset lukemat lainoille:
| Laina | Määrä | Marginaali | Kokonaiskorko | Viitekorko | Kulu / kk |
| Asunto | 200,000 € | 0.70% | 0.62% | 12 kk euribor | 2.20 € |
| Sijoitus 1 | 12,000 € | 0.75% | 0.42% | 3 kk euribor | 1.60 € |
| Sijoitus 2 | 90,000 € | 0.85% | 0.85% | 12 kk euribor | 2.30 € |
Aikaa kilpailutukseen meni noin 4 tuntia ja nyt säästöä syntyy joka vuosi tekemättä mitään, mielestäni hyvin kannattavaa.
20 vuoden laina-ajalla säästöä marginaalin alenemisen johdosta noin 13800€. Pankin perimisissä kuukausikuluissa säästän 4.60€ / kk, vuodessa 55.20€, 20 vuodessa 1104€. Kokonaisuudessaan säästöä lähes 15000€. Tuntipalkka hommalle siis noin 3750€ nettona.
Millaisia marginaaleja sinä olet saanut viime aikoina? Vai onko lainat jäänyt kokonaan kilpailuttamatta?
