lauantai 18. maaliskuuta 2017

Asunto- ja sijoituslainojen kilpailutus

Kilpailuttaminen kannattaa välillä, varsinkin lainojen kilpailutus voi tuoda huomattavia säästöjä vuositasolla, jos lainaa on paljon kuten meillä.

Eläkkeellä Thaimaahan blogin kirjoittaja kirjoitti samasta aiheesta aiemmin, hän on Nordean asiakas ja sai OP:lta hyvän tarjouksen. Me taas olemme OP:n asiakkaita ja Nordea teki hyvän tarjouksen meille, mutta kuinka lopulta kävi?

Asuntolainaa on vähän päälle 200 000 €, laina on nostettu vuonna 2014, alkuperäinen marginaali oli 1.25%, myöhemmin se putosi 1.1%:iin.

Sijoituslainaa yhteensä vähän reilu 100 000 €, erillisiä lainoja oli kilpailutustilanteessa 4 kpl.

Näillä luvuilla lähdettiin kilpailuttamaan lainoja:

LainaMääräMarginaaliKokonaiskorkoViitekorkoKulu / kk
Asunto200,000 €1.10%1.02%12 kk euribor2.20 €
Sijoitus 112,000 €0.75%0.42%3 kk euribor1.60 €
Sijoitus 250,000 €1.40%1.40%12 kk euribor2.30 €
Sijoitus 320,000 €1.40%1.40%12 kk euribor2.30 €
Sijoitus 420,000 €1.40%1.40%12 kk euribor2.30 €

Tarjoukset


Tarjouksia pyysin Osuuspankilta, Nordealta, Danske Bankilta ja Säästöpankilta.

Danske Bankin toiminta oli todella mahtavaa. Neuvottelu hoidettiin puhelimitse ja virkailija lupasi lähettää lainatarjouksen minulle sähköpostiin parin päivän kuluessa. Tätä kirjoittaessa en ole vieläkään saanut tarjousta ja aikaa on kulunut lähes kaksi kuukautta. Ei siis mennyt ihan putkeen.

Säästöpankin osalta peli oli ohi, koska yhteydenottopyyntöni oli mennyt henkilölle, joka oli sairaslomalla. He kuitenkin ottivat yhteyttä minuun myöhemmin, mutta siinä vaiheessa olin jo saanut kovat tarjoukset muualta.

Joten jäljelle jäi Osuuspankki ja Nordea, oletin jo alkuunkin, että taistelu tultaisiin käymään näiden kahden pankin välillä.

Nordean kanssa lainaneuvottelu hoidettiin myös puhelimitse ja sain tarjouksen pari tuntia puhelun jälkeen. Ensimmäinen tarjous ei ollut mitenkään huikea, mutta kuitenkin parempi kuin aiemmat marginaalit, sitten soitto Osuuspankkiin ja he lähtivät kilpailuun mukaan. Pallo taas Nordean suuntaan, pari kertaa mentiin edes takaisin ja lopulta Nordea antoi viimeisen tarjouksen ja sitten vielä viimeinen tarjous Osuuspankilta.

Tässä viimeiset tarjoukset:


LähtötilanneOsuuspankkiNordea
Asuntolaina1.10%0.70%0.70%
Sijoituslaina1.40%0.85%0.70%
Järjestelypalkkio
-300 € / laina
Kulut / kk10.70 €6.10 €4.60 €
Erillisiä lainoja532

Osuuspankin plussat ja miinukset


+ Asuntolainassa negatiivinen euribor vähennetään marginaalista
+ Pienessä lainassa 3 kk euribor ja negatiivinen korko vähennetään marginaalista
+ OP-bonukset
+ Ei järjestelypalkkioita eikä pankin vaihtoa
+ Helppo asiointi tuttujen virkailijoiden kanssa (pieni pankki)
- 70% vakuusarvo
- 20 vuoden laina-aika asuntolainaan

Nordean plussat ja miinukset


+ Pienempi marginaali sijoituslainaan
+ Vakuusarvo 75%
+ 25 vuoden laina-aika asuntolainaan
- Järjestelypalkkiot
- Pankin vaihto

Pysyin siis edelleen Osuuspankin asiakkaana. Säästöä alkuperäisiin marginaaleihin ja pienempien kuukausikulujen ansiosta tulee eka vuodelle noin 1050€, joka on ihan merkittävä summa.

Tässä vielä lopulliset lukemat lainoille:

LainaMääräMarginaaliKokonaiskorkoViitekorkoKulu / kk
Asunto200,000 €0.70%0.62%12 kk euribor2.20 €
Sijoitus 112,000 €0.75%0.42%3 kk euribor1.60 €
Sijoitus 290,000 €0.85%0.85%12 kk euribor2.30 €

Aikaa kilpailutukseen meni noin 4 tuntia ja nyt säästöä syntyy joka vuosi tekemättä mitään, mielestäni hyvin kannattavaa.

20 vuoden laina-ajalla säästöä marginaalin alenemisen johdosta noin 13800€. Pankin perimisissä kuukausikuluissa säästän 4.60€ / kk, vuodessa 55.20€, 20 vuodessa 1104€. Kokonaisuudessaan säästöä lähes 15000€. Tuntipalkka hommalle siis noin 3750€ nettona.

Millaisia marginaaleja sinä olet saanut viime aikoina? Vai onko lainat jäänyt kokonaan kilpailuttamatta?

12 kommenttia:

  1. Itselläni on myös käynnissä kotitaloutemmepankkiasioinnin kilpailutus. Tärkeimpinä kohteina kilpailutuksessa ovat tietenkin lainat, joita meiltä löytyy liki 300 k€:n verran. Paras keskimarginaali, jota on tähän mennessä tarjottu on 0,7 %. Nykyinen keskimarginaali on yli 1,0 %.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. 0.7% tuntuu olevan nyt aika yleinen taso tällä hetkellä, jos vaan yhtään neuvottelee asiasta. Toki olen kuullut joidenkin saaneen 0.5% tasoa myös.

      Poista
  2. Kiitos blogini maininnasta :)

    Sait kilpailuttamalla kyllä tosi hyvät säästöt ja mikä parasta, ei tarvitse vaihtaa edes pankkia.

    Ilmeisesti vanhojen lainojen ehdotkin säilyivät ennallaan, eli negatiivinen euribor syö marginaalia ja yhdessä sijoituslainassa on edelleen tuo 3 kk euribor. On kyllä loistavasti neuvoteltu.

    Itsellä kävi tosiaan niin, että OP tarjosi 0,7% marginaalia asuntolainalle ja olisivat hyväksyneet vakuusvajeen. Viitekoroksi olisi kuitenkin tullut 12 kk euribor ja korko olisi ollut aina vähintään marginaalin verran.

    Neuvottelujen hetkellä Nordean lainoissa kokonaiskorko oli 0,68%, joten OP:n tarjous oli bonusten verran parempi. Nordean suuremmassa lainassa on kuitenkin 1 kk euribor ja negatiivinen viitekorko vähennetään marginaalista.

    Hieman jäi harmittamaan, että Nordea ei lähtenyt tosissaan kilpailuun mukaan. He olivat valmiita tiputtamaan pienemmän lainan marginaalia, mutta olisin joutunut maksamaan siitä järjestelypalkkion, viitekorko olisi muuttunut ja korko olisi ollut aina vähintään marginaalin verran.

    Päätin toistaiseksi pysyä Nordean asiakkaana, mutta varmasti kilpailutan pankit taas vuoden tai parin päästä.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Se on aina noppa peliä lähteä kilpailuttamaan. Itse halusin periaatteesa pysyä OP:n asiakkaana ihan helpon asioinnin perusteella, tiesin kyllä maksaneeni aiemmin liian kovaa marginaalia. Nyt on hyvä tilanne, enkä usko että pääsen kovin paljon parempaan tilanteeseen jatkossakaan.

      Poista
    2. Nordeassa toki houkutti osakesijoittaminen, joka on hyvin edullista, toki voin avata sinne tilit muutenkin, mutta tulee vähän kalliimmaksi kuin asuntovelallisena.

      Poista
    3. Minulla oli hyvin samansuuntaisia ajatuksia. Toivoin saavani niin kovia kilpailevia tarjouksia, että oma pankki olisi parantanut lainaehtoja tai tarjonnut muita etuuksia.

      Täytyy todeta, että Nordean osakesijoittamisen hinnasto on selkeä vetovoimatekijä. Pohdin itsekin minkä verran sijoittaminen kallistuisi, jos olisin vain perustason asiakas. Kaupankäyntihinnasto pysyisi toki samana, mutta pankkiasioinnin (vastatili) kuukausimaksut olisivat hieman suuremmat.

      Poista
    4. Itselläni Nordeassa 0,9%, otettu noin vuosi sitten. En kyllä ala vaihtelemaan heti jonkun 0,2% takia =D

      Poista
    5. Riippuu ihan lainanmäärästä. Oli pakko lisätä tekstiin vielä säästö koko laina-ajalta ja "tuntipalkka". Alemmassa kommentissa myös laskettu pienemmälle lainasummalle mahdollista säästöä.

      Poista
  3. Tämä on juuri niin ärsyttävä aihe. Siis minun kaltaiselleni laiskurille, kun en tiedä kannattaako alkaa itse toimia vai ei. Lainaa on 70000 € ja korkomarginaali on 1,0 % parin vuoden takaa, missä negatiivinen 3 kk euribor ei alenna korkoa marginaalia pienemmäksi. Olen luullakseni niin hyvä ja vakavarainen asiakas, että siihen nähden korko lienee alennettavissa.

    Jos olisi vähänkin enemmän lainaa jäljellä, niin kilpailuttaisin heti, mutta viitsiikö näin pienestä summasta aloittaa kilpailutusprosessia... No onhan yksi prosentti 70 000 eurosta 700 euroa, ja lainaa pitää maksaa vielä monta vuotta, mutta iso hommahan tuo kilpailutus on...

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Jokaisen pitää itse miettiä kannattaako alkaa kilpailuttamaan.

      Minulla koko prosessi hoitui kotona istumalla, pari puhelinsoittoa ja muutama sähköposti. Aikaa kuluin varmaan maksimissaan 4 tuntia.

      Jos saisit esim. marginaalin 1.0% -> 0.7%, eka vuoden säästö 70k€ lainamäärällä olisi 210€. Oletetaan prosessiin menevän 4 tuntia kuten minulla, tuntipalkkasi olisi siis 52.5€ nettona (vain eka vuosi). 10 vuoden laina-ajalla säästöä tulisi noin 1100€, tuntipalkka 275€ nettona.

      Kannattaako? Jos saa omalle ajalleen parempaa tuottoa jostain muualta, niin sitten ei tietenkään kannata.

      Poista
  4. Terve ja kiitos mielenkiintoisesta kirjoituksesta. Itsellä heräsi myös mielenkiinto kilpailuttaa asunto- ja sijoituslaina. Millaista vääntöä piti käydä pankin kanssa, saiko pankista heti sen alimman tarjouksen suoraan vai pitikö itse tinkiä? Mietin että alanko heti ehdotella samoja marginaaleja kuin mitä on edellä mainittu.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kuten tekstissä mainittu: "Ensimmäinen tarjous ei ollut mitenkään huikea, mutta kuitenkin parempi kuin aiemmat marginaalit, sitten soitto Osuuspankkiin ja he lähtivät kilpailuun mukaan. Pallo taas Nordean suuntaan, pari kertaa mentiin edes takaisin". Eli joutuihan siinä vähän jumppaamaan, mutta aikaa ei paljoa mennyt.

      Toki voi lähteä myös suoraan ehdottelemaan millä marginaalilla olisi valmis asiakkaaksi siirtymään.

      Poista